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【書評】理財總是沒頭緒？你可能站錯了財富階梯：尼克．馬朱利《財富階梯》

10月 12, 2026

暢銷書《持續買進》的作者尼克．馬朱利（Nick Maggiulli），在新作《財富階梯》中，透過美國家庭的財富數據，將財富分成六個階梯。

從第一階到第六階，每個階段都有不同的財務挑戰，也有適合的賺錢、存錢與投資策略。
書中的六個階梯分別是：

第一階： 淨資產低於 1 萬美元（約新台幣 30 萬元）

第二階： 淨資產 1 萬至 10 萬美元（約新台幣 30 萬至 300 萬元）

第三階： 淨資產 10 萬至 100 萬美元（約新台幣 300 萬至 3,000 萬元）

第四階： 淨資產 100 萬至 1,000 萬美元（約新台幣 3,000 萬至 3 億元）

第五階： 淨資產 1,000 萬至 1 億美元（約新台幣 3 億至 30 億元）

第六階： 淨資產 1 億美元以上（約新台幣 30 億元以上）

這裡要特別注意，衡量財富的標準是「淨資產」，也就是你擁有的資產總額，扣除所有負債後的金額。

以上台幣金額則以 1 美元約 30 元粗估，方便理解。

你可以先試著計算自己的淨資產，看看目前站在哪一層，再思考現階段最適合自己的理財方式。

這本書在講什麼？

如果說《持續買進》讓我們重新認識儲蓄與投資的關係，那麼《財富階梯》則把視角拉得更廣，開始思考一個問題：

為什麼同樣的理財方法，對不同的人卻可能產生截然不同的結果？

作者透過美國家庭的財富分布與相關研究，提出六個財富階梯的概念。

他認為，隨著財富累積，我們需要關注的重點也會跟著改變。

例如，資產有限時，提高收入可能比研究投資報酬率更重要；當財富累積到一定程度，資產配置、風險管理與時間的運用，就會成為新的課題。

這本書很有意思的地方，是它讓我們重新思考：以自己目前的財務狀況，究竟該把力氣花在哪裡？

亮點一：為什麼你這麼努力存錢，卻還是存不到錢？

你有沒有這種感覺？

明明已經很努力控制開銷，每個月也盡可能存錢，但戶頭裡的數字卻始終增加得很慢。

想回答這個問題，或許可以先從認識自己的「財富階梯」開始。

以第一階為例，當你的淨資產還不到一萬美元時，任何一筆突如其來的開銷，都可能打亂原本的生活。

像是生病、失業，或是家裡突然需要一筆錢，都可能讓好不容易存下的積蓄瞬間減少。

因此，這個階段最重要的事情之一，就是建立基本的財務安全感。

例如，避免累積高利率債務、逐步建立緊急預備金，同時盡可能提高自己的收入。

當然，你也可以投資自己，學習一門新技能。

但在資源有限的情況下，不妨先善用網路上的免費課程、公開教材與學習資源，降低嘗試的成本。

看到這裡，你可能會想問：

「我已經很努力存錢了，但生活開銷就是這麼高，還能怎麼辦？」

這也是書中值得思考的一個觀點。

當收入有限，光靠節省開銷，能改善的空間終究有限。

尤其當生活必要支出已經占據大部分收入時，即使再怎麼精打細算，能存下來的錢依然不多。

因此，作者特別強調，在財富較低的階段，提升收入的重要性。

你可以試著培養有市場價值的技能，學習那些別人願意付錢請你完成的事情。

可能是精進專業能力、爭取升遷，也可能是轉換工作、發展副業，為自己創造更多收入來源。

當你逐漸累積財富，來到第二階時，便開始有更多選擇的空間。

這時，除了持續儲蓄，也可以更認真地思考自己的職涯發展。

書中提到知名 YouTuber MrBeast 的例子。

他早期從製作遊戲相關影片開始，後來投入大量時間研究 YouTube 的內容與觀眾偏好，持續調整創作方式，逐漸打造出全球知名的頻道。

當然，並不是每個人都能複製他的成功。

但這個故事讓我想到，當一個人願意長期投入自己感興趣的領域，同時持續培養市場需要的能力，就有機會創造更大的收入成長空間。

因此，對處於第二階的人來說，職涯發展仍然是值得投入的重要方向。

找到一份願意長期耕耘、又具有收入成長潛力的工作，或許比急著尋找高報酬投資更有幫助。

亮點二：用金錢放大你的正向影響力

老實說，讀到前面幾個章節時，我確實感受到一點財富焦慮。

尤其當我開始對照自己的財務狀況，看看自己目前站在哪個階梯時，難免會覺得，距離理想中的財富生活似乎還有很長一段路。

但繼續讀下去，我反而慢慢放下了這份焦慮。

因為作者也提醒我們，財富的累積並不保證一路向上。

有些人可能終其一生都停留在同一個階段，也有人因為人生變化，重新回到較低的階梯。

這些階梯，終究只是幫助我們理解財務狀況的一種工具。

我很喜歡把它想像成住在一棟大樓裡。

住在最高樓層的人，未必過得最幸福；有些人喜歡高處的風景，有些人則更享受低樓層的便利與自在。

重要的是，你是否喜歡自己現在的生活。

因此，作者也提醒讀者，別為了追求更高的財富階梯，做出讓自己後悔的決定。

畢竟，我們都不希望有一天，成為那個「窮得只剩下錢的人」。

書中還有一個我很喜歡的比喻。

金錢就像料理中的鹽巴。

少了鹽巴，料理可能顯得平淡無味；但放得太多，又可能破壞整道菜的滋味。

金錢也是如此。

適量的金錢，可以讓生活更加舒適，給我們更多選擇的自由，也能減少許多不必要的煩惱。

但當我們擁有的財富越來越多，幸福感卻未必會跟著等比例增加。

如果所有的時間與精力，都花在追求下一個財富目標，反而可能錯過生活中真正珍貴的事情。

因此，當你已經擁有穩定的財務基礎，也可以開始思考：

除了改善自己的生活，手上的金錢還能帶來什麼價值？

或許是幫助家人、支持有意義的計畫，或是投入能為社會帶來正向影響的事情。

當金錢有機會讓更多人的生活變好，我們也能從中找到另一種成就感。

最值得記住的一件事

讀完《財富階梯》，我對財富有了一種新的想像。

過去總覺得，理財就是努力賺錢、持續存錢，然後想辦法讓資產越來越多。

但這個「多」，究竟要多到什麼程度？

好像從來沒有認真想過。

這本書就像一張財富地圖，讓我們知道自己目前站在哪裡，也能看見接下來有哪些方向可以選擇。

當目標變得清楚，我們才更容易知道，現階段該把時間和精力投入在哪些事情上。

而我更喜歡的是，作者在後半段對財富與幸福的討論。

當一個人擁有足夠的金錢，接下來真正值得思考的，或許就是自己想過什麼樣的生活。

書中也談到，有些擁有大量財富的人，最後發現最能讓自己感到幸福的事情，其實相當簡單。

可能是和家人相聚、與伴侶共進晚餐，或是擁有一段可以自由安排的時間。

這些看似平凡的日常，卻可能是再多金錢也無法取代的幸福。

所以，我想這本書帶給我最大的提醒是：

知道自己想賺多少錢很重要，知道自己為什麼想賺這些錢，同樣重要。

當我們開始理解金錢與生活的關係，或許也更能找到適合自己的財富節奏。